«Газета…» разобралась, на каких условиях сейчас можно взять деньги у банка под покупку машины и на чем в свое время обожглись нынешние автозаемщики
Мы продолжаем серию материалов о мире кредитования. В нынешнем выпуске рассказ об особенностях выдачи кредитов на автомобили – палки о двух концах. С одной стороны, благодаря займу вы сможете сделать свою жизнь существенно комфортнее. С другой – рискуете попасть в кредитное рабство, когда придется выбирать, например, между покупкой лишней пачки памперсов для ребенка и заправкой авто.
Кредиты дешевеют
За последние полгода ставки снижаются – с осенних 22% годовых до 18-19% нынешних.
– К концу года будет до 16-17% годовых, – прогнозирует Евгений Соболев, директор Департамента активных операций ПАО «АКБ «КИЕВ». – Но все зависит от экономической ситуации, уровня инфляции, стоимости ресурсной базы и платежеспособности заемщиков.
Антон Шаперенков, директор Департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка, добавляет, что в перспективе заработают совместные программы с автосалонами под 0% годовых. Суть в том, что магазин, компенсируя банку часть процентной ставки, увеличивает продажи машин. Такое сотрудничество выгодно всем участникам сделки.
Уменьшаются и первоначальные взносы. Год назад было минимум 30%, а сегодня уже с десяток банков согласны на внесение 10% стоимости машины. А вот по срокам кредитования никаких изменений.
– Увеличиваться сроки не будут – останутся в пределах 3-5 лет. Дело в том, что у ресурсной базы большинства банков краткосрочный характер – депозиты населения. А больших внешних вливаний, как в докризисное время, уже нет, – объясняет Кшиштоф Кужьбик, член правления по розничному бизнесу Банка Форум Commerzbank Group.
Не споткнитесь о скрытые комиссии
Кроме ежемесячного платежа, на плечи заемщика кладут массу дополнительных расходов.
– Обязательно нужно оплатить страховку КАСКО (6-8% стоимости авто), нотариальное оформление договора залога (0,1% стоимости залога), страхование гражданской ответственности от третьих лиц (от 300 до 800 грн в зависимости от пакета покрытия рисков), страхование жизни заемщика (до 3% стоимости авто), – рассказывает Антон Шаперенков. – Может взиматься также ежемесячная комиссия (порядка 1% суммы кредита) или разовая комиссия (0,5-2% суммы кредита). Но это условие не обязательное – оно зависит от структуры конкретного кредитного продукта.
Антон Косторниченко, директор департамента розничного банкинга АБ «Укргазбанк», говорит, что на рынке встречаются продукты с так называемыми скрытыми комиссиями.
– Например, страховка от безработицы, страховка жизни стоимостью выше 1%, ежемесячные комиссии. В результате стоимость такого кредита становится непрозрачной и более высокой, чем стандартного. Задача таких продуктов – скрыть от клиента реальную стоимость кредита, – предостерегает специалист.
Чтобы идти в банк для покупки автомобиля среднего класса хорошей марки, нужно иметь при себе около 40 тыс. грн, отмечает Евгений Соболев. В сумму входит и первый взнос, и оформление покупки в ГАИ, и уплата сбора в ПФ. Ежемесячный платеж при стандартной системе составит 2,4-3,2 тыс. грн в зависимости от срока и суммы кредита, по аннуитетной – 1,9-2,6 тыс. грн.
Кто желанный гость в банке
Пресловутый кризис наложил еще один отпечаток. Теперь в банках все свои доходы нужно подтверждать документально.
– Наш «средний» заемщик – женатый мужчина 35-40 лет, который имеет стабильный, легальный, документально подтвержденный доход. В ближайшем будущем такой подход сохранится, – утверждает Евгений Соболев.
Кроме того, банкиры подчеркивают, что легального дохода должно хватать не только на ежемесячный платеж, но и на обслуживание авто, еду и оплату коммунальных услуг.
– В нашем банке для получения кредита на машину стоимостью $20 тыс. при первоначальном взносе 40% и сроке кредитования на 5 лет, ожидаемая официальная доходность клиента должна составлять от 5,5 тыс. грн/мес., – приводит пример Кшиштоф Кужьбик.
Но больше всего шансов у того, кто вносит большой аванс. Таким клиентам в банках могут сделать большие поблажки.
– Тогда больше внимания уделяется не уровню дохода, а тому, как вел себя заемщик в прошлом (кредитная история), – рассказывает Антон Шаперенков.
Но чаще всего банки отказывают в кредите по рекомендации службы безопасности банка, которая проверяет данные потенциального заемщика.
– Но есть и так называемое ломбардное кредитование – банки не учитывают возможностей клиента, а ориентируются на коллекторские службы, обеспечение кредита залогом, на высокую процентную ставку и скрытые комиссии, которые позволяют компенсировать проблемные кредиты. Зачастую клиент не может объективно определить свои возможности в погашении кредита и при обращении в такие банки сильно рискует, – предостерегает Антон Косторниченко, директор розничного банкинга АБ «Укргазбанк».
Неохотно кредитуют дешевое и дорогое
Кстати, занять у банка вы сможете не под все. Очень неохотно кредитуются три категории машин: б/у, дешевые отечественные (китайские) и премиум-сегмента.
– Предпочтение отдается новым авто, потому что банк получает ликвидный залог по понятной рыночной стоимости. А состояние б/у машины, а следовательно и ее рыночную стоимость, зачастую даже эксперту сложно определить, – рассказывает Антон Косторниченко.
Хотя на свои же ограничения банкиры посмотрят сквозь пальцы, если вы готовы внести первоначальный взнос более чем 75%, одолжить деньги только на год и под «космическую» ставку.
Условия кредитования в гривне под покупку новых авто
(кликните на таблице, чтобы увеличить)
Условия кредита
1. Стоимость авто – 150 тыс. грн
2. Валюта кредитования – гривня
3. Первоначальный взнос – 10%
4. Срок погашения – 5 лет
5. Кредитная ставка – 19% годовых
Ежемесячные платежи
1. Плановый платеж по кредиту (без учета дополнительных комиссий) – 3,5 тыс. грн
2. Мойка (1 раз в неделю по 70 грн) – 280 грн
3. Бензин (100 литров по 9 грн/литр) – 900 грн
ИТОГО: 4680 грн
Ежегодные платежи
1. Автогражданка – 500 грн.
2. КАСКО (7% стоимости машины) – 10,5 тыс. грн
3. Страхование жизни заемщика
(3% стоимости авто) – 4,5 тыс. грн
4. Плановый техосмотр – до 3 тыс. грн
5. Новый комплект резины (4Х 1300 грн) – 5,2 тыс. грн
ИТОГО: 23 700 грн
Личный опыт
«Была бы возможность все переиграть, кредит бы не брали»
Сергей ПОДОПРИХИН, журналист:
– Я и моя супруга Настя оформили кредит на Hyundai Getz два года назад, будучи в гражданском браке. Тогда мы оба хорошо зарабатывали и $350 ежемесячного платежа были не в тягость. Но через полгода Настя ушла в декрет – и на одну зарплату стало меньше. Запаса прочности нам хватило только на несколько месяцев. К счастью, у родителей есть возможность нам помогать. Мы уже купили сынишке Роману автокресло – будем путешествовать по Украине. Наличие автомобиля позволяет планировать такой отдых. Но если бы была возможность отыграть все назад, то с кредитом не спешили бы. Когда понимаешь, что нужно как-то экономить на памперсах и детском питании, чтобы вовремя заплатить за машину – становится грустно. Утешаем себя только тем, что получили хороший опыт в вопросе покупки чего-либо в кредит.
«Машину продал, но еще должен банку $4 тыс.»
Кирилл ИВАНОВ, менеджер по продажам:
– Mazda-3 я взял в кредит в конце 2006 года на семь лет. Сознательно оформлял в валюте – зарплата была в долларах, процент был ниже, чем в гривне. Ежемесячный платеж за машину, которая стоила тогда $22 тыс., составлял $500 (2,5 тыс. грн по старому курсу). Но когда начался кризис, я понял, что «попал». Доллар подорожал, а банк еще и повысил процент – с 11 до 16%. Зарплату в долларах не понизили, но выплачивали в нацвалюте по курсу 5 к 1. Так что мой кредит подорожал в два раза! Я уже платил 5,2 тыс. грн в месяц. Отдавать почти всю свою зарплату за машину, которая с каждым годом обесценивается и уже начала ломаться, я не мог, и в этом году продал. Заплатили мне на $7 тыс. меньше, чем она стоила первоначально. Денег не хватило, чтобы рассчитаться с банком, так что я должен еще $4 тыс. И все равно – у меня как гора с плеч упала. Я уже не хочу никакой машины! Езжу на метро и мечтаю быстрее отдать долг.
«Машину еще и содержать дорого»
Ирина КУРАВЛЕВА, маркетолог:
– Меня предупреждали, что машину содержать очень дорого, но я не слушала. Мол, качество новых иномарок сегодня очень хорошее: только вовремя меняй масло и фильтры. Так что главное бремя видела только в ежемесячном платеже по кредиту ($457), который я могла потянуть легко. Но спустя полгода началось: обязательное прохождение техосмотра на фирменной станции с завидной регулярностью, сезонная смена резины, страховка гражданской ответственности и КАСКО, зимняя жидкость для стекол, мелкий ремонт. И все на фоне обязательного ежемесячного платежа, удорожания доллара и бензина. Платежи накапливаются, как снежный ком. За десять лет кредита только на обязательную страховку выбрасывается сумма, равная стоимости машины. Так что ежемесячный платеж – это только полбеды.
«Повезло, что брал кредит в гривне»
Иван ГОРДИЕНКО, экономист:
– Я в 2007 году оформил на пять лет Hyundai за 75 тысяч грн. Первый взнос – около 10 тыс. грн. Я на тот момент работал в банке, который и прокредитовал меня под процент «для своих» – 9,5% годовых. После кризиса проценты подскочили даже для «своих». Я вынужден был платить уже 16% годовых. А еще спустя полгода я уволился из этого банка. И каково же было мое удивление, когда мне пересчитали проценты по кредиту – с 16% до 24% задним числом! Мотивировали тем, что я уже не работаю там, а потом показали и соответствующий пункт в договоре, на который тогда я даже не обратил внимания. Единоразово я должен был заплатить 8 тыс. грн для погашения задолженности. И если изначально мой ежемесячный платеж составлял 1,3 тыс. грн, то теперь – почти 2 тыс. Повезло, что не в долларах брал кредит, а то платил бы еще в два раза больше.
Автор: Ольга ПОЛЯКОВА
http://mycityua.com/articles/kopilka/2011/03/03/181556.html
