На что обращать вниманиеНа что обращать внимание
Страховой договор условно можно поделить на три части, условия каждой из которых по-своему влияют на взаимоотношения страхователя и страховщика в процессе урегулирование страхового события:
1. Специальные условия договора, в которых содержатся данные о страхователе, выгодоприобретателях, застрахованных транспортных средствах (ТС), сроках действия договора и наполнении программы страхования.
В этой части необходимо уделить внимание правильности заполнения данных, ознакомиться с условиями программы страхования, на основании которых рассчитывается окончательный тариф и определяется механизм выплаты. У каждой компании в зависимости от программы страхования набор этих условий может отличаться, но стоит обратить внимание на размер и вид страховой суммы, размер франшизы, территорию и срок действия договора, условия хранения ТС, способ расчёта возмещения, дополнительные опции. Первая, основная часть, содержит самые важные данные – их особенно стоит знать и понимать, так как они влияют на стоимость страховки, которую многие водители стараются максимально уменьшить, а также на размер и качество возмещения, которую все стремятся максимально увеличить и ускорить.
Директор департамента андеррайтинга и методологии СК «НАСТА» Игорь Запорожец считает, что многие водители «покупаются» на очень дешевые полисы КАСКО, при этом забывая прочитать внимательно договор. А между тем, в таком неполном полисе учитываются не все страховые случаи, которые могут произойти с застрахованным авто. Естественно, при наступлении одного из таких «неучтенных» случаев выплаты не будет.
Сергей Кабанов, Заместитель директора департамента андеррайтинга и методологии СК «Добробут» советует также обращать особое внимание на размеры франшизы, (в некоторых договорах указано, что при втором страховом событии применяется увеличенная франшиза – до 10%), на изменение страховой сумы после страховой выплаты, чаще всего она уменьшается на сумму страхового возмещения и при втором страховом событии возмещение выплачивается в пропорции, и есть ли право у Страхователя возобновить страховую сумму до первоначальной.
2. Основные условия договора, в которых прописываются основные положения договора, права и обязанности сторон, перечень страховых случаев, ограничения страхования, исключения из страховых случаев и возможные причины отказа в выплате, действия страхователя при наступлении страхового события, перечень необходимых документов, порядок и условия выплаты возмещения, а также порядок урегулирования споров.
Это самая сложная для понимания часть, однако, именно её содержимое играет определяющую роль в процессе урегулирования страхового события и выплаты возмещения. Особого внимания, пожалуй, заслуживают исключения, ограничения, причины для отказа, порядок и условия возмещения. На изучение этой части договора не стоит жалеть времени и сил ни ваших, ни консультанта, так как именно пункты подобного содержимого могут послужить причиной возникновения невыплат.
Александр Мельничук: «Отдельное внимание уделите перечню исключений, которые не являются страховым случаем. Среди них есть и, казалось бы, такие банальные причины для отказа в выплате как состояние алкогольного опьянения водителя, движение без водительских прав соответствующей категории, так и другие не всегда очевидные для застрахованного ограничения. Например, практически ни одна страховая компания не компенсирует последствия гидроудара двигателя (когда вода через воздушный фильтр попадает в цилиндры двигателя и повреждает его). Не будет считаться страховым случаем, если автовладелец, уходя из машины, оставил в салоне ключи или не закрыл окно. Езда на стертых покрышках или на несоответствующих сезону шинах – тоже причина для отказа. И таких причин достаточно много. Тем не менее, все они обоснованы здравым смыслом и практикой. Например, «PZU Украина» не поощряет «гонщиков», поэтому в договоре КАСКО одной из причин для отказа указано превышение скорости в более чем 50 км/ч, а также участие в гонках и тест-драйвах».
3. Правила и условия страхования – это документ, который разрабатывается страховщиком и содержит основные принципы договора страхования. В некоторых случаях правила страхования и условия договора могут отличаться, при этом, правила также являются обязательными, обязательство следовать которым берёт на себя страхователь подписью в договоре под строками «с правилами и условиями ознакомлен». Однако, на деле ознакамливаются единицы, так как эти правила могут не выдавать страхователю, ограничиваясь упоминанием о их наличии в договоре. «Как правило, Компании в погоне за простотой формы договора и его краткостью, стараются вместо изложения полных условий контракта включать краткую ссылку на Правила страхования. При этом, с содержанием правил Клиент не всегда знакомится», - комментирует Наталья Шарвадзе.
Что не следует делать
Как ни странно, многие страховщики, не без заботы об имидже и цели удержать и привлечь клиента, настоятельно рекомендуют читать и выполнять условия договора. Но личное невнимательное отношение многих автовладельцев к заполнению, заплаченным за полис КАСКО, сводит эти попытки к нулю.
«Часто пострадавшие подписывают неправильно оформленные протоколы, дают необдуманные объяснения, не следят за тем, правильно ли составлена схема ДТП. Бывают случаи, когда при заключении договора страхования автовладельцы предоставляют страховому агенту недостоверные данные о себе или скрывают обстоятельства ДТП. Страховая компания, скорее всего, не возместит ущерб, если страхователь не уведомил ее о случившемся событии в течение срока, предусмотренного договором страхования. Это законные причины для отказа в выплате, из-за которых автовладельцы плачут горькими слезами и теряют деньги даже при наличии страхового полиса.
Сегодня достаточно распространенными стали случаи, когда страхователи, боясь получить административное взыскание (вплоть до лишения водительских прав), не вызывают ГАИ на место незначительного ДТП. А чтобы получить выплату в страховой, заявляют свои повреждения как противоправные действия третьих лиц. Например, типичное объяснение обстоятельств инцидента: оставил машину на парковке, вернулся - увидел повреждения. Обратите внимание, предоставление заведомо ложной информации о факте страхового события расценивается как мошенничество, и по закону страховая компания имеет право отказать в выплате, несмотря на размер ущерба», - комментирует Александр Мельничук.
Напоследок
Какими бы заманчивыми не были условия приобретаемого полиса, какой бы приятной не была цена, стоит не забывать о том, что ставя подпись под договором, страхователь соглашается со всеми условиями и правилами, какие там указаны, и берёт на себя обязательства следовать им.
Страховой договор условно можно поделить на три части, условия каждой из которых по-своему влияют на взаимоотношения страхователя и страховщика в процессе урегулирование страхового события:
1. Специальные условия договора, в которых содержатся данные о страхователе, выгодоприобретателях, застрахованных транспортных средствах (ТС), сроках действия договора и наполнении программы страхования.
В этой части необходимо уделить внимание правильности заполнения данных, ознакомиться с условиями программы страхования, на основании которых рассчитывается окончательный тариф и определяется механизм выплаты. У каждой компании в зависимости от программы страхования набор этих условий может отличаться, но стоит обратить внимание на размер и вид страховой суммы, размер франшизы, территорию и срок действия договора, условия хранения ТС, способ расчёта возмещения, дополнительные опции. Первая, основная часть, содержит самые важные данные – их особенно стоит знать и понимать, так как они влияют на стоимость страховки, которую многие водители стараются максимально уменьшить, а также на размер и качество возмещения, которую все стремятся максимально увеличить и ускорить.
Директор департамента андеррайтинга и методологии СК «НАСТА» Игорь Запорожец считает, что многие водители «покупаются» на очень дешевые полисы КАСКО, при этом забывая прочитать внимательно договор. А между тем, в таком неполном полисе учитываются не все страховые случаи, которые могут произойти с застрахованным авто. Естественно, при наступлении одного из таких «неучтенных» случаев выплаты не будет.
Сергей Кабанов, Заместитель директора департамента андеррайтинга и методологии СК «Добробут» советует также обращать особое внимание на размеры франшизы, (в некоторых договорах указано, что при втором страховом событии применяется увеличенная франшиза – до 10%), на изменение страховой сумы после страховой выплаты, чаще всего она уменьшается на сумму страхового возмещения и при втором страховом событии возмещение выплачивается в пропорции, и есть ли право у Страхователя возобновить страховую сумму до первоначальной.
2. Основные условия договора, в которых прописываются основные положения договора, права и обязанности сторон, перечень страховых случаев, ограничения страхования, исключения из страховых случаев и возможные причины отказа в выплате, действия страхователя при наступлении страхового события, перечень необходимых документов, порядок и условия выплаты возмещения, а также порядок урегулирования споров.
Это самая сложная для понимания часть, однако, именно её содержимое играет определяющую роль в процессе урегулирования страхового события и выплаты возмещения. Особого внимания, пожалуй, заслуживают исключения, ограничения, причины для отказа, порядок и условия возмещения. На изучение этой части договора не стоит жалеть времени и сил ни ваших, ни консультанта, так как именно пункты подобного содержимого могут послужить причиной возникновения невыплат.
Александр Мельничук: «Отдельное внимание уделите перечню исключений, которые не являются страховым случаем. Среди них есть и, казалось бы, такие банальные причины для отказа в выплате как состояние алкогольного опьянения водителя, движение без водительских прав соответствующей категории, так и другие не всегда очевидные для застрахованного ограничения. Например, практически ни одна страховая компания не компенсирует последствия гидроудара двигателя (когда вода через воздушный фильтр попадает в цилиндры двигателя и повреждает его). Не будет считаться страховым случаем, если автовладелец, уходя из машины, оставил в салоне ключи или не закрыл окно. Езда на стертых покрышках или на несоответствующих сезону шинах – тоже причина для отказа. И таких причин достаточно много. Тем не менее, все они обоснованы здравым смыслом и практикой. Например, «PZU Украина» не поощряет «гонщиков», поэтому в договоре КАСКО одной из причин для отказа указано превышение скорости в более чем 50 км/ч, а также участие в гонках и тест-драйвах».
3. Правила и условия страхования – это документ, который разрабатывается страховщиком и содержит основные принципы договора страхования. В некоторых случаях правила страхования и условия договора могут отличаться, при этом, правила также являются обязательными, обязательство следовать которым берёт на себя страхователь подписью в договоре под строками «с правилами и условиями ознакомлен». Однако, на деле ознакамливаются единицы, так как эти правила могут не выдавать страхователю, ограничиваясь упоминанием о их наличии в договоре. «Как правило, Компании в погоне за простотой формы договора и его краткостью, стараются вместо изложения полных условий контракта включать краткую ссылку на Правила страхования. При этом, с содержанием правил Клиент не всегда знакомится», - комментирует Наталья Шарвадзе.
Что не следует делать
Как ни странно, многие страховщики, не без заботы об имидже и цели удержать и привлечь клиента, настоятельно рекомендуют читать и выполнять условия договора. Но личное невнимательное отношение многих автовладельцев к заполнению, заплаченным за полис КАСКО, сводит эти попытки к нулю.
«Часто пострадавшие подписывают неправильно оформленные протоколы, дают необдуманные объяснения, не следят за тем, правильно ли составлена схема ДТП. Бывают случаи, когда при заключении договора страхования автовладельцы предоставляют страховому агенту недостоверные данные о себе или скрывают обстоятельства ДТП. Страховая компания, скорее всего, не возместит ущерб, если страхователь не уведомил ее о случившемся событии в течение срока, предусмотренного договором страхования. Это законные причины для отказа в выплате, из-за которых автовладельцы плачут горькими слезами и теряют деньги даже при наличии страхового полиса.
Сегодня достаточно распространенными стали случаи, когда страхователи, боясь получить административное взыскание (вплоть до лишения водительских прав), не вызывают ГАИ на место незначительного ДТП. А чтобы получить выплату в страховой, заявляют свои повреждения как противоправные действия третьих лиц. Например, типичное объяснение обстоятельств инцидента: оставил машину на парковке, вернулся - увидел повреждения. Обратите внимание, предоставление заведомо ложной информации о факте страхового события расценивается как мошенничество, и по закону страховая компания имеет право отказать в выплате, несмотря на размер ущерба», - комментирует Александр Мельничук.
Напоследок
Какими бы заманчивыми не были условия приобретаемого полиса, какой бы приятной не была цена, стоит не забывать о том, что ставя подпись под договором, страхователь соглашается со всеми условиями и правилами, какие там указаны, и берёт на себя обязательства следовать им.
Экзотические виды страхования
Страхование голоса и частей тела
Страховая сумма: от $10 тыс. до $3 млн.
Первой в Украине от потери голоса застраховалась певица Таисия Повалий два года назад. Она оформила в НАСК "Оранта" договор страхования на 1 млн. грн. Решиться на такое певицу заставил неприятный случай на концерте в Ливане, когда она потеряла голос.
Подписание договора и совместную со страховщиком пресс-конференцию транслировали почти все телевизионные каналы.
"Контракт длился один год. Мы решили его не продлевать, поскольку не видим в этом особого смысла", - рассказал БИЗНЕСу продюсер певицы Игорь Лихута.
По его словам, пока Таисия Повалий не планирует страховать части тела или голос.
Любопытно, что Николай Басков, с которым Повалий пела дуэтом, застраховал не только голос ($2,5 млн.), но и лицо ($3 млн.).
"Мы пока не страхуем, а просто "работаем" над лицом", - сообщил г-н Лихута.
Не секрет, что на Западе страхование голоса или частей тела пользуется большой популярностью у звезд шоу-бизнеса. Это отличное средство PR и хорошее вложение денег. Из стран СНГ рекорд в этом виде страхования бьет Россия. К примеру, солист и композитор группы "Чай вдвоем" Денис Клявер недавно застраховал свои уши на $100 тыс. По словам Дениса, именно этот орган чувств он считает наиболее важным для музыканта. Известно, что певица Ирина Отиева застраховала на 1 млн. руб. свою грудь, а Валерий Леонтьев на $10 тыс. - ноги.
Среди украинских звезд свои ноги на $200 тыс. застраховала певица Астрая. Конечно, подобные суммы не идут ни в какое сравнение с размерами страховок звезд мирового масштаба. Так, страховая сумма, которую получит Майкл Джексон в случае травмы своих ног составляет $9,4 млн; танцор Майкл Флэтли оценил свои ноги в целых $40 млн. Как рассказали нам в страховой компании "УОСК" (лидер по количеству застрахованных звезд), в основном украинская шоу-элита выбирает не экзотическое, а самое что ни на есть классическое страхование - жизни, недвижимости и имущества. Среди клиентов этой компании - Ян Табачник, Александр Пономарев, Святослав Вакарчук, Владимир Моисеенко, Ани Лорак, Екатерина Бужинская, Гарик Кричевский и др.
"Если человек хочет застраховать свои руки, ноги, пальцы или что-то еще, предположим, на $1 млн., то ему придется заплатить страховой компании минимум $20-30 тыс. А это могут себе позволить даже не все украинские звезды", - считает Юлия Федина, директор филиала СК "ТАС".
Экзотические виды страхования - полный текстЭкзотические виды страхования
. Представители шоу-бизнеса и спортсмены охотно страхуют свои голоса, лица, ноги и другие части тела. Если на Западе все подобные виды страхования - это эффективная реклама или просто чудачество, то в Украине, по мнению чиновников, страховая экзотика используется не столько как PR, сколько как прикрытие для различных схем, связанных с отмыванием "грязных" денег или минимизацией налогов.
Именно поэтому большинство украинских страховщиков не спешат афишировать свои экзотические страховые продукты.
Незадолго до отставки, ныне экс-премьер-министр Юлия Тимошенко заявляла, что собирается покончить с минимизацией налогообложения посредством страхования "от падения метеоритов или от того, что ось Земли отклонится на 5°".
Но исполнить обещанное так и не успела. БИЗНЕС решил выяснить, какую экзотику предлагают своим клиентам отечественные страховщики.
Страхование драгоценностей
Страховая сумма: от $500 до $37 млн.
Наиболее экзотическим видом страхования имущества в Украине считается страхование драгоценностей или антиквариата. По мнению опрошенных БИЗНЕСом страховщиков, первое место по размеру страховой суммы уверенно занимает полис, выданный владельцам самого большого в мире черного бриллианта Korloff. Этот уникальный драгоценный камень (88 карат) значится даже в книге рекордов Гиннесса.
Пару лет назад камень привозили из Франции в Киев на закрытую вечеринку по случаю празднования юбилея одного глянцевого журнала. Пребывание бриллианта в Украине (примерно 6 часов) было застраховано СК "Европейский страховой альянс" на $37 млн. По словам Светланы Гурьяновой, директора департамента имущественного и личного страхования этой компании, для безопасности они организовали сопровождение камня вооруженными охранниками из аэропорта на вечеринку, а также обеспечили охрану во время самого шоу. Сумма страхового взноса, полученного страховщиком, не разглашается. Учитывая высокую страховую стоимость, можно догадаться, что страховка обошлась организаторам вечеринки недешево. Как правило, страхование драгоценностей и антиквариата, а также произведений искусства обходится их владельцам минимум в 1% стоимости предмета страховки в год. По словам страховщиков, драгоценности и антиквариат страхуют в основном послы иностранных государств и собственники крупного бизнеса.
Страхование голоса и частей тела
Страховая сумма: от $10 тыс. до $3 млн.
Первой в Украине от потери голоса застраховалась певица Таисия Повалий два года назад. Она оформила в НАСК "Оранта" договор страхования на 1 млн. грн. Решиться на такое певицу заставил неприятный случай на концерте в Ливане, когда она потеряла голос.
Подписание договора и совместную со страховщиком пресс-конференцию транслировали почти все телевизионные каналы.
"Контракт длился один год. Мы решили его не продлевать, поскольку не видим в этом особого смысла", - рассказал БИЗНЕСу продюсер певицы Игорь Лихута.
По его словам, пока Таисия Повалий не планирует страховать части тела или голос.
Любопытно, что Николай Басков, с которым Повалий пела дуэтом, застраховал не только голос ($2,5 млн.), но и лицо ($3 млн.).
"Мы пока не страхуем, а просто "работаем" над лицом", - сообщил г-н Лихута.
Не секрет, что на Западе страхование голоса или частей тела пользуется большой популярностью у звезд шоу-бизнеса. Это отличное средство PR и хорошее вложение денег. Из стран СНГ рекорд в этом виде страхования бьет Россия. К примеру, солист и композитор группы "Чай вдвоем" Денис Клявер недавно застраховал свои уши на $100 тыс. По словам Дениса, именно этот орган чувств он считает наиболее важным для музыканта. Известно, что певица Ирина Отиева застраховала на 1 млн. руб. свою грудь, а Валерий Леонтьев на $10 тыс. - ноги.
Среди украинских звезд свои ноги на $200 тыс. застраховала певица Астрая. Конечно, подобные суммы не идут ни в какое сравнение с размерами страховок звезд мирового масштаба. Так, страховая сумма, которую получит Майкл Джексон в случае травмы своих ног составляет $9,4 млн; танцор Майкл Флэтли оценил свои ноги в целых $40 млн. Как рассказали нам в страховой компании "УОСК" (лидер по количеству застрахованных звезд), в основном украинская шоу-элита выбирает не экзотическое, а самое что ни на есть классическое страхование - жизни, недвижимости и имущества. Среди клиентов этой компании - Ян Табачник, Александр Пономарев, Святослав Вакарчук, Владимир Моисеенко, Ани Лорак, Екатерина Бужинская, Гарик Кричевский и др.
"Если человек хочет застраховать свои руки, ноги, пальцы или что-то еще, предположим, на $1 млн., то ему придется заплатить страховой компании минимум $20-30 тыс. А это могут себе позволить даже не все украинские звезды", - считает Юлия Федина, директор филиала СК "ТАС".
Страхование от падения летательных аппаратов, метеоритов
Страховая сумма: от $100 тыс. до $1 млн.
Страховаться от подобных рисков люди начали отнюдь не после авиакатастрофы в "Скнылове" (Львовская обл.) или попадания ракеты в жилой дом в Броварах (Киевская обл.). Как пояснили корреспондентам БИЗНЕСа в страховой компании "АСКА", страхование от "падения пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза, который перевозился этим аппаратом" - это не новый экзотический вид страхования, а самая что ни на есть "классика".
Этот риск входит в "Основное покрытие" (так называемая FLEXA) и страхуется всеми рисковыми страховыми компаниями. Застраховать имущество по такому риску можно по тарифам 0,15-0,7% стоимости имущества. Иными словами, если ваша квартира стоит $50 тыс., за ежегодную страховку от падения летательных аппаратов нужно будет выложить $75-350. Страховым событием в этом случае считается падение на застрахованное имущество устройств для полетов в атмосфере Земли или в космическом пространстве.
Не является экзотикой, по мнению страховщиков, и страхование от риска падения метеорита (мало ли что бывает!).
Тем не менее нередко подобные классические риски используют для фиктивного страхования. При этом тариф может достигать и 10-20% стоимости имущества. В свое время премьер-министр Юлия Тимошенко заявляла, что собирается покончить с минимизацией налогообложения за счет страхования "от падения метеоритов или от того, что ось Земли отклонится на 5°". Но выполнить обещанное "железная" Юля так и не успела. Госфинуслуг считает, что решить эту проблему можно только на законодательном уровне. "Пока у предприятий есть возможность, используя страховые схемы, не платить 25% налога на прибыль, они этим будут пользоваться", - считает глава Госфинуслуг Виктор Суслов.
Страхование животных
Страховая сумма: от $20 до $237 тыс.
Как оказалось, страховые компании весьма охотно страхуют аквариумных рыбок, попугаев, собак, кошек и других домашних животных.
Страховая группа "ТАС", к примеру, даже разработала программу "Хатинка- тваринка", по которой страхует как имущество, так и домашних животных (обычно в селе), в том числе и рыб в водоемах.
"Рыба, как и любой другой представитель живой природы, подвержена различным инфекциям, поэтому ее страхование - достаточно рискованный процесс, и многие компании не решаются брать на себя такую ответственность", - рассказывает Юлия Федина.
По ее словам, страхователями рыб являются в основном фермеры и крупные промышленники, арендующие водоемы. Некоторые страховщики страхуют даже пчел, которые, по их словам, подвержены заболеваниям сердца. Стоит такая страховка 0,8-6,5% страховой суммы, достигающей иногда 1,2 млн. грн. Интересно, что страховых случаев с пчелами и рыбами пока не зафиксировано.
Страхование от терроризма
Страховая сумма: от $10 тыс. до $50 тыс.
В Украине от терроризма страхуют всего несколько компаний. Причем, в отличие от зарубежных коллег, они предлагают страховое покрытие только при выезде клиента за рубеж. Как правило, такая страховка выступает как дополнение к обычному туристическому страховому полису. Правда, для желающих застраховаться от терроризма существуют и ограничения по странам.
Действует полис по всему миру, кроме стран, вовлеченных в военный конфликт, где введено чрезвычайное положение или санкции ООН (в основном это африканские страны. - Ред.)", - рассказывает Александр Губа, начальник управления личного страхования СК "Энергополис". Зачем в "мирных" странах такая страховка, страховщики, к сожалению не уточнили. По словам г-на Губы, чаще всего такие полисы покупают люди, которые собираются ехать в страны Западной Европы и ближнего зарубежья. Предлагают их в основном агенты возле посольств и ОВИР.
Страховое возмещение по страховке от терактов платят только в случаях получения телесных повреждений, утраты трудоспособности или наступления смерти в результате нападения террористов. Причем факт страхового события (т.е. то, что это был теракт, а не разбойное нападение) нужно будет подтвердить документами иностранных правоохранительных органов. Стоит "террористическая" страховка 1-1,5% страховой суммы, которая обычно составляет $10-50 тыс.
Определенной популярностью этот вид страхования пользуется в соседней России. После серии терактов в Москве и в других городах страховщики даже сформировали Антитеррористический страховой пул, в который вошли 25 ведущих компаний. Максимальная сумма страховки по этому виду страхования уже составила $32,5 млн.
Страхование экстремалов
Страховая сумма: от $10 тыс. до $40 тыс.
В этом году в Украине была застрахована экспедиция альпинистов на самую высокую точку планеты - гору Эверест. Договором страхования покрывалась оплата медицинских расходов при наступлении несчастного случая. В состав группы входили спортсмены Сергей Бершов, Игорь Свергун и бывший депутат Верховной Рады Иван Валения. За страховку им пришлось заплатить всего по 278 грн. При этом индивидуальная страховая сумма была оценена в $30 тыс.
"По нашим оценкам, транспортировка человека с вершины Эвереста в больницу сопоставима по затратам со стоимостью самой экспедиции и колеблется от $30 тыс. до $40 тыс., поэтому меньшая сумма страхового покрытия была бы неуместна", - пояснил Сергей Чернышов, президент страховой компании "Лемма". Помимо альпинистов страхуют и других спортсменов-экстремалов, например, авто- и мотогонщиков. На 14 тыс.грн. застрахованы спортсмены роллер- команды, которая сопровождает выступления рок-группы "ВВ". Постоянно страхуют от несчастного случая и каскадеров (в частности, Ялтинской киностудии), а также участников футбольных и бейсбольных команд. Из известных выплат: компенсация альпинисту, пострадавшему от взрыва в Домбае (страховая сумма составила всего 530 грн., именно во столько спортсмен оценил свою жизнь перед подписанием договора), а также выплата спортсмену Юрию Михальчику, который пострадал во время прыжка на мотоцикле на 44 метра.
Несмотря на полученные травмы, Михальчик, совершивший рекордный прыжок, все же попал в Книгу рекордов Гиннесса Украины и получил страховую компенсацию - 50 тыс.грн.
"Бизнес"
. Представители шоу-бизнеса и спортсмены охотно страхуют свои голоса, лица, ноги и другие части тела. Если на Западе все подобные виды страхования - это эффективная реклама или просто чудачество, то в Украине, по мнению чиновников, страховая экзотика используется не столько как PR, сколько как прикрытие для различных схем, связанных с отмыванием "грязных" денег или минимизацией налогов.
Именно поэтому большинство украинских страховщиков не спешат афишировать свои экзотические страховые продукты.
Незадолго до отставки, ныне экс-премьер-министр Юлия Тимошенко заявляла, что собирается покончить с минимизацией налогообложения посредством страхования "от падения метеоритов или от того, что ось Земли отклонится на 5°".
Но исполнить обещанное так и не успела. БИЗНЕС решил выяснить, какую экзотику предлагают своим клиентам отечественные страховщики.
Страхование драгоценностей
Страховая сумма: от $500 до $37 млн.
Наиболее экзотическим видом страхования имущества в Украине считается страхование драгоценностей или антиквариата. По мнению опрошенных БИЗНЕСом страховщиков, первое место по размеру страховой суммы уверенно занимает полис, выданный владельцам самого большого в мире черного бриллианта Korloff. Этот уникальный драгоценный камень (88 карат) значится даже в книге рекордов Гиннесса.
Пару лет назад камень привозили из Франции в Киев на закрытую вечеринку по случаю празднования юбилея одного глянцевого журнала. Пребывание бриллианта в Украине (примерно 6 часов) было застраховано СК "Европейский страховой альянс" на $37 млн. По словам Светланы Гурьяновой, директора департамента имущественного и личного страхования этой компании, для безопасности они организовали сопровождение камня вооруженными охранниками из аэропорта на вечеринку, а также обеспечили охрану во время самого шоу. Сумма страхового взноса, полученного страховщиком, не разглашается. Учитывая высокую страховую стоимость, можно догадаться, что страховка обошлась организаторам вечеринки недешево. Как правило, страхование драгоценностей и антиквариата, а также произведений искусства обходится их владельцам минимум в 1% стоимости предмета страховки в год. По словам страховщиков, драгоценности и антиквариат страхуют в основном послы иностранных государств и собственники крупного бизнеса.
Страхование голоса и частей тела
Страховая сумма: от $10 тыс. до $3 млн.
Первой в Украине от потери голоса застраховалась певица Таисия Повалий два года назад. Она оформила в НАСК "Оранта" договор страхования на 1 млн. грн. Решиться на такое певицу заставил неприятный случай на концерте в Ливане, когда она потеряла голос.
Подписание договора и совместную со страховщиком пресс-конференцию транслировали почти все телевизионные каналы.
"Контракт длился один год. Мы решили его не продлевать, поскольку не видим в этом особого смысла", - рассказал БИЗНЕСу продюсер певицы Игорь Лихута.
По его словам, пока Таисия Повалий не планирует страховать части тела или голос.
Любопытно, что Николай Басков, с которым Повалий пела дуэтом, застраховал не только голос ($2,5 млн.), но и лицо ($3 млн.).
"Мы пока не страхуем, а просто "работаем" над лицом", - сообщил г-н Лихута.
Не секрет, что на Западе страхование голоса или частей тела пользуется большой популярностью у звезд шоу-бизнеса. Это отличное средство PR и хорошее вложение денег. Из стран СНГ рекорд в этом виде страхования бьет Россия. К примеру, солист и композитор группы "Чай вдвоем" Денис Клявер недавно застраховал свои уши на $100 тыс. По словам Дениса, именно этот орган чувств он считает наиболее важным для музыканта. Известно, что певица Ирина Отиева застраховала на 1 млн. руб. свою грудь, а Валерий Леонтьев на $10 тыс. - ноги.
Среди украинских звезд свои ноги на $200 тыс. застраховала певица Астрая. Конечно, подобные суммы не идут ни в какое сравнение с размерами страховок звезд мирового масштаба. Так, страховая сумма, которую получит Майкл Джексон в случае травмы своих ног составляет $9,4 млн; танцор Майкл Флэтли оценил свои ноги в целых $40 млн. Как рассказали нам в страховой компании "УОСК" (лидер по количеству застрахованных звезд), в основном украинская шоу-элита выбирает не экзотическое, а самое что ни на есть классическое страхование - жизни, недвижимости и имущества. Среди клиентов этой компании - Ян Табачник, Александр Пономарев, Святослав Вакарчук, Владимир Моисеенко, Ани Лорак, Екатерина Бужинская, Гарик Кричевский и др.
"Если человек хочет застраховать свои руки, ноги, пальцы или что-то еще, предположим, на $1 млн., то ему придется заплатить страховой компании минимум $20-30 тыс. А это могут себе позволить даже не все украинские звезды", - считает Юлия Федина, директор филиала СК "ТАС".
Страхование от падения летательных аппаратов, метеоритов
Страховая сумма: от $100 тыс. до $1 млн.
Страховаться от подобных рисков люди начали отнюдь не после авиакатастрофы в "Скнылове" (Львовская обл.) или попадания ракеты в жилой дом в Броварах (Киевская обл.). Как пояснили корреспондентам БИЗНЕСа в страховой компании "АСКА", страхование от "падения пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза, который перевозился этим аппаратом" - это не новый экзотический вид страхования, а самая что ни на есть "классика".
Этот риск входит в "Основное покрытие" (так называемая FLEXA) и страхуется всеми рисковыми страховыми компаниями. Застраховать имущество по такому риску можно по тарифам 0,15-0,7% стоимости имущества. Иными словами, если ваша квартира стоит $50 тыс., за ежегодную страховку от падения летательных аппаратов нужно будет выложить $75-350. Страховым событием в этом случае считается падение на застрахованное имущество устройств для полетов в атмосфере Земли или в космическом пространстве.
Не является экзотикой, по мнению страховщиков, и страхование от риска падения метеорита (мало ли что бывает!).
Тем не менее нередко подобные классические риски используют для фиктивного страхования. При этом тариф может достигать и 10-20% стоимости имущества. В свое время премьер-министр Юлия Тимошенко заявляла, что собирается покончить с минимизацией налогообложения за счет страхования "от падения метеоритов или от того, что ось Земли отклонится на 5°". Но выполнить обещанное "железная" Юля так и не успела. Госфинуслуг считает, что решить эту проблему можно только на законодательном уровне. "Пока у предприятий есть возможность, используя страховые схемы, не платить 25% налога на прибыль, они этим будут пользоваться", - считает глава Госфинуслуг Виктор Суслов.
Страхование животных
Страховая сумма: от $20 до $237 тыс.
Как оказалось, страховые компании весьма охотно страхуют аквариумных рыбок, попугаев, собак, кошек и других домашних животных.
Страховая группа "ТАС", к примеру, даже разработала программу "Хатинка- тваринка", по которой страхует как имущество, так и домашних животных (обычно в селе), в том числе и рыб в водоемах.
"Рыба, как и любой другой представитель живой природы, подвержена различным инфекциям, поэтому ее страхование - достаточно рискованный процесс, и многие компании не решаются брать на себя такую ответственность", - рассказывает Юлия Федина.
По ее словам, страхователями рыб являются в основном фермеры и крупные промышленники, арендующие водоемы. Некоторые страховщики страхуют даже пчел, которые, по их словам, подвержены заболеваниям сердца. Стоит такая страховка 0,8-6,5% страховой суммы, достигающей иногда 1,2 млн. грн. Интересно, что страховых случаев с пчелами и рыбами пока не зафиксировано.
Страхование от терроризма
Страховая сумма: от $10 тыс. до $50 тыс.
В Украине от терроризма страхуют всего несколько компаний. Причем, в отличие от зарубежных коллег, они предлагают страховое покрытие только при выезде клиента за рубеж. Как правило, такая страховка выступает как дополнение к обычному туристическому страховому полису. Правда, для желающих застраховаться от терроризма существуют и ограничения по странам.
Действует полис по всему миру, кроме стран, вовлеченных в военный конфликт, где введено чрезвычайное положение или санкции ООН (в основном это африканские страны. - Ред.)", - рассказывает Александр Губа, начальник управления личного страхования СК "Энергополис". Зачем в "мирных" странах такая страховка, страховщики, к сожалению не уточнили. По словам г-на Губы, чаще всего такие полисы покупают люди, которые собираются ехать в страны Западной Европы и ближнего зарубежья. Предлагают их в основном агенты возле посольств и ОВИР.
Страховое возмещение по страховке от терактов платят только в случаях получения телесных повреждений, утраты трудоспособности или наступления смерти в результате нападения террористов. Причем факт страхового события (т.е. то, что это был теракт, а не разбойное нападение) нужно будет подтвердить документами иностранных правоохранительных органов. Стоит "террористическая" страховка 1-1,5% страховой суммы, которая обычно составляет $10-50 тыс.
Определенной популярностью этот вид страхования пользуется в соседней России. После серии терактов в Москве и в других городах страховщики даже сформировали Антитеррористический страховой пул, в который вошли 25 ведущих компаний. Максимальная сумма страховки по этому виду страхования уже составила $32,5 млн.
Страхование экстремалов
Страховая сумма: от $10 тыс. до $40 тыс.
В этом году в Украине была застрахована экспедиция альпинистов на самую высокую точку планеты - гору Эверест. Договором страхования покрывалась оплата медицинских расходов при наступлении несчастного случая. В состав группы входили спортсмены Сергей Бершов, Игорь Свергун и бывший депутат Верховной Рады Иван Валения. За страховку им пришлось заплатить всего по 278 грн. При этом индивидуальная страховая сумма была оценена в $30 тыс.
"По нашим оценкам, транспортировка человека с вершины Эвереста в больницу сопоставима по затратам со стоимостью самой экспедиции и колеблется от $30 тыс. до $40 тыс., поэтому меньшая сумма страхового покрытия была бы неуместна", - пояснил Сергей Чернышов, президент страховой компании "Лемма". Помимо альпинистов страхуют и других спортсменов-экстремалов, например, авто- и мотогонщиков. На 14 тыс.грн. застрахованы спортсмены роллер- команды, которая сопровождает выступления рок-группы "ВВ". Постоянно страхуют от несчастного случая и каскадеров (в частности, Ялтинской киностудии), а также участников футбольных и бейсбольных команд. Из известных выплат: компенсация альпинисту, пострадавшему от взрыва в Домбае (страховая сумма составила всего 530 грн., именно во столько спортсмен оценил свою жизнь перед подписанием договора), а также выплата спортсмену Юрию Михальчику, который пострадал во время прыжка на мотоцикле на 44 метра.
Несмотря на полученные травмы, Михальчик, совершивший рекордный прыжок, все же попал в Книгу рекордов Гиннесса Украины и получил страховую компенсацию - 50 тыс.грн.
"Бизнес"
(с)
